Independentemente de você já estar aposentado ou ter acabado de entrar no mercado de trabalho, há uma boa chance de que a renda da Previdência Social seja uma necessidade, em graus variados, durante sua aposentadoria.
Todos os anos, nas últimas duas décadas, a pesquisa nacional Gallup pesquisou tanto os trabalhadores aposentados quanto os futuros aposentados para avaliar o quanto eles são dependentes, ou esperam ser (para futuros aposentados), da Previdência Social para sobreviver. Desde 2002, entre 80% e 90% dos trabalhadores aposentados pesquisados observaram que seu benefício previdenciário é uma fonte de renda ‘principal’ ou ‘menor’. Da mesma forma, entre 76% e 88% dos futuros aposentados entrevistados desde 2001 planejam usar o melhor plano de aposentadoria dos EUA para cobrir suas despesas.
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Quatro variáveis são usadas para determinar seu cheque mensal da Previdência Social
Olhando além de algumas variáveis indiretas que podem entrar em jogo, como a tributação dos benefícios e a comprovação da renda da aposentadoria, seu benefício do Seguro Social tem quatro variáveis diretas que determinam quanto você receberá por mês.
Duas dessas variáveis estão inextricavelmente ligadas ao quadril: seu histórico de empregos e histórico de ganhos. A Administração do Seguro Social (SSA) levará em consideração seus 35 anos de maior ganho, ajustados pela inflação, ao calcular seu benefício de aposentadoria mensal. Até certo ponto, gerar mais renda (salário e salário, mas não renda de investimento) lhe renderá um pagamento maior na aposentadoria. Caso você trabalhe menos de 35, o SSA terá uma média de $ 0 para cada ano em que trabalhar menos de 35, o que acaba reduzindo seu pagamento.
O terceiro fator que determina seu benefício mensal é seu ano de nascimento. O ano em que você nasceu é o que o SSA usa para estabelecer sua idade de aposentadoria completa – a idade na qual você se torna elegível para receber 100% do seu benefício de trabalhador aposentado. Todos os nascidos em 1960 ou mais tarde têm idade de aposentadoria completa de 67 anos.
A quarta variável usada para calcular seu benefício mensal – e é facilmente a mais importante – é sua idade de reivindicação. Os aposentados que acumularam os 40 créditos de trabalho vitalícios necessários para receber um pagamento da Previdência Social tornam-se elegíveis para receber benefícios aos 62 anos. O fato é que a Previdência Social atrai os aposentados com um pagamento mensal mais alto se eles esperarem. Esse aumento na espera de benefícios continua até os 70 anos.
Esta tabela da Previdência Social pode falar muito sobre seu bem-estar financeiro na aposentadoria
Embora você não possa controlar quando nasceu, você tem controle sobre quando começa a receber seu cheque do Seguro Social. E não se engane sobre isso – é uma grande decisão. Dependendo do seu ano de nascimento e idade de reivindicação, seu pagamento pode ser permanentemente reduzido em até 30% ou talvez aumentado em até 32% do que você receberia na idade de aposentadoria completa.
Ano do nascimento de 62 anos 63 anos 64 idades 65 idades 66 idades 67 idades 68 idades 69 anos 70 1943-1954 75% 80% 86,7% 93,3% 100% 108% 116% 124% 132% 1955 74,2% 79,2% 85,6% 92.2 % 98,9% 106,7% 114,7% 122,7% 130,7% 1956 73,3% 78,3% 84,4% 91,1% 97,8% 105,3% 113,3% 121,3% 129,3% 1957 72,5% 77,5% 83,3% 90% 96,7% 104% 112% 120% 128% 1958 71, 7% 76,7% 82,2% 88,9% 95,6% 102,7% 110,7% 118,7% 126,7% 1959 70,8% 75,8% 81,1% 87,8% 94,4% 101,3% 109,3% 117,3% 125,3% 1960 ou mais tarde 70% 75% 80% 86,7% 93,3% 100% 108% 116% 124% Fonte dos dados: administração da previdência social.
A tabela de idade de reivindicação do Seguro Social que você vê acima significa tudo para sua aposentadoria. Com base no seu ano de nascimento, informa exatamente quanto você pode esperar receber a cada mês, em relação à sua idade declarada.
Como um exemplo hipotético, suponha que o benefício mensal médio atual para trabalhadores aposentados em janeiro de 2023 de US$ 1.828,30 seja o pagamento base na idade de aposentadoria completa para pessoas nascidas em 1960 ou depois. Se um beneficiário elegível optar por começar a receber os benefícios de aposentadoria da Previdência Social o mais rápido possível (62 anos), seu pagamento mensal seria igual a apenas 70% desse valor de US$ 1.828,30 por mês, ou US$ 1.279,81. Embora começassem a receber renda imediatamente, estariam abrindo mão de US$ 548,49 por mês em renda, ou cerca de US$ 6.582 este ano, em comparação com o que teriam recebido mensalmente aos 67 anos.
Comparativamente, um trabalhador aposentado nascido em 1960 ou depois que espera até os 70 anos para reivindicar sua pensão da Previdência Social receberá um aumento de 24% em seu cheque. Em vez de US$ 1.828,30 por mês, eles levariam para casa US$ 2.267,09 por mês. Para aqueles que mantêm a pontuação em casa, essa variação na reivindicação de idades de 62 versus 70 leva a uma diferença de quase US $ 1.000 por mês nos benefícios do Seguro Social.
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Deixe-me também dizer que decidir quando reivindicar benefícios não é tão trivial quanto se poderia pensar. Embora um benefício mensal mais alto pareça ótimo no papel, a situação financeira de todos será única e nem sempre faz sentido esperar.
Por exemplo, se você tem uma doença crônica ou se considera doente, aposentar-se cedo pode fazer muito sentido. Em última análise, você deseja maximizar seus benefícios vitalícios do Seguro Social e, às vezes, isso pode significar aceitar um pagamento mensal mais baixo.
Da mesma forma, se seu cônjuge gerou significativamente mais renda durante seu tempo no mercado de trabalho, pode fazer sentido, como cônjuge de baixa renda, receber seu pagamento adiantado para gerar um certo nível de renda para a família. Isso pode permitir que seu cônjuge de renda mais alta cresça com o tempo, o que aumentará a renda da família durante seus anos dourados.
Levar em consideração essas variáveis e a tabela da Previdência Social acima na hora de tomar a decisão de se candidatar pode fazer toda a diferença para a sua aposentadoria.